新聞中心吳旻珊
2022-02-10
強制險、第三人責任險到底是在保什麼？萬一發生車禍可靠嗎？
車險分成「強制險」、「第三人責任險」、「駕駛人傷害險」、「車體損失險」，很多人其實沒有很明確知道這些保險到底在保什麼。
強制險：自駕族再熟悉不過的「強制險」，顧名思義就是不論開車或騎車都要投保的險種，主要就是替你為對方的傷害、死亡等費用做補償，分別是20萬及200萬，其中也包辦失能的給付，先分為15個等級後，依當事人狀況可有5萬到200萬不等的給付。
第三人責任險：想保障自己和財損，就要利用第三人責任險來補足強制險不夠的部分。施宇宸律師以意外身故為例，當車禍導致對方喪命，如果只用強制險賠償，最多就只能請領到200萬，而這樣的金額對於死者家屬來說遠遠不夠，但這時候怎樣保住荷包不失血？有第三人責任險就能替你負擔不少。
此外，雖然第三人責任險能多一份保障，但也影響到保險公司在車禍中所扮演的角色。施宇宸律師提醒，有投保第三人責任險，出事後保險公司得負責善後，於是法令也規定他可以參與雙方訴訟與和解環節，這時保險公司有可能讓你談判更順利，但也可能介入後反變豬隊友！原因就在於，保險公司也不會做對自己不利的決定。（編輯推薦： 江湖老司機流傳暗黑兵法：自撞還能領90萬元理賠金？律師破解保單免費升級之秘）
都有保險了，還要我自己賠償嗎？請保險公司處理，為什麼調解會破局？
無論是強制險、第三人責任險，在強制汽車責任保險法和保險法中都有相關規定：保險公司有和解的參與權，但施宇宸律師也表示，這樣的條款也讓和解現場很容易發生「保險公司參與和解的洽談過程，卻跟肇事者的立場不一致」的情況。
為什麼都保保險了，我還得自己賠償？施宇宸律師舉一個實際發生的案例說明。當時，一位肇事者願意賠償對方250萬元的費用，結果保險公司在參與過程中卻拒絕這些和解條件，害肇事者只剩兩條路可以走。第一，硬著頭皮簽和解契約，但因為保險公司沒有同意，所以這份契約無法約束到他，等同於得自己先賠償、再告保險公司；第二，就是繼續打官司，繼續細談賠償責任。
保險公司不願幫忙，加上肇事者也無法自行負擔賠償金，和解直接大破局，最後只得走法律途徑，沒想到法院竟判賠270萬元賠給對方，比本來講好的和解金額還高！原本250萬元可以擺平的事，現在要多賠20萬元，還得繳納1年5％的高額遲延利息，前前後後總共多花70幾萬元，讓他感覺簡直被保險公司擺一道…。
律師解釋，通常如果事故現場有一方因車禍受傷，就算開出比實際損害還高的賠償金，肇事者通常都會盡可能配合，這是因為當他手上握有驗傷單，就有辦法對肇事者提出「過失傷害」的刑事告訴，背負著「和解不成就有可能背前科」的心理壓力，肇事者自然會更願意多花點錢息事寧人。
但矛盾點就在這裡！要是肇事者願意多花一點錢，就代表保險公司得多出一點錢，導致許多案例在談賠償時，保險公司像鐵公雞一樣不肯退讓，加上前面所說的和解參與權，如果他不同意賠償，肇事者也只能等事後再訴諸法律了。所幸多數法院見解認為，保險公司若沒有正當理由拒絕和解條件，未來肇事者來求償時，得揹上賠償責任。以上述案例來說，事後肇事者有向保險公司求償這70幾萬元，全額勝訴，但還是花了更多時間與心力才讓事情落幕。（編輯推薦： 開公司車出車禍要賠28萬元，才發現沒保險…他用關鍵和解秘訣，最後只賠8萬元！）
發生車禍都派保險公司處理就好？小心！這狀況可能揹刑責甚至坐牢
發生車禍只要請保險公司處理就好？這種誤解可能把事情搞得更複雜。曾有保險公司派菜鳥代表前往和解、談賠償，過程中一聲不吭，等簽完和解書、對方來請款，才開始耍賴：「我們當時參與這個和解只是參與，並沒有同意。」簡直想大鑽漏洞。雖然最後法院認為：「如果保險公司沒有任何正當理由去做拒絕同意或者是同意，你的參與本身就是為同意。」仍建議大家要注意這種情形。
另外，施宇宸律師提醒，不要太依靠保險的原因還有一點，如果今天事故發生，只有車損的話還好辦，賠償金額談不攏、殺價不成，了不起打官司就能解決，但要是牽扯到過失傷害，你全權交給保險公司處理，有些會用高姿態擺出一副「錢可以解決」的模樣，受害者受傷就夠不舒服了，還得受這口氣，不願意和解、告你刑事責任都無可厚非！「遇到車禍時，有保險不是真的萬能、可靠，尤其是在對方有受傷的時候，這點一定要特別小心，以免讓自己揹上刑責。」
過失傷害，只要處理時不夠積極、妥當，即便有買保險，還是有可能面臨坐牢、負擔刑事的重責，如果保險公司沒有辦法和你站在同一陣線，拒絕達成和解，對方一張驗傷單就可以把你告到天涯海角，跑也跑不掉，最多可以處一年以下的有期徒刑，比如拘役10天、易科罰金10萬塊等。
車禍後，調解還是和解？
重點1：假如「受害者有受傷」→建議和解時不要完全交託給保險公司處理
施宇宸律師建議，如果今天的意外中導致對方受傷的話，和解的時候千萬不要完全交給保險公司，因為它沒有想像中的這麼可靠。畢竟保險公司的工作重點並不在於免除你的刑事責任，而是希望自己可以賠越少越好，光就這一點來看，你跟保險公司的利益狀態其實就大不相同。
重點2：透過法院或鄉鎮市公所來調解，可有強制執行之效力
一般在和解的時候，可以到法院或者是鄉鎮市公所，來幫忙作調解，因為在這兩個地點進行的和解，可以有「強制執行」的效力，只要對方約定好要給你錢，卻一拖再拖，就可以拿著調解所作的筆錄，去法院申請強制執行，扣他的財產！
反而像電視劇、社會案件常出現的「私下和解」，律師並不推薦。由於沒有第三方在旁參與，對方就能在你討債時各種耍詐，不承認簽名筆跡、談判條件等，就這樣賴掉這筆帳，你也無法靠強制執行拿回應得的賠償，最後搞不好還得用上提告的方式，得不償失。
【不怕一萬只怕萬一，律師告訴你發生車禍後正確處理步驟】
SOP第一步：有人傷亡→保留現場不得任意移動；無人傷亡→標繪車輛位置再移到路邊
施宇宸律師說：「依照道路交通的相關規定來看，什麼時候該移車、會不會破壞第一現場等規範非常繁瑣，只要記住如果有人受傷，車子在警察來之前都不能移動；如果沒有人受傷、只有車損時，就要在馬路上做車輛的記號，就可以用不阻撓交通的方式去移車。」（編輯推薦： 車被拖吊刮傷能求償嗎？正被拖吊可以停止嗎？車主顧權益3件事要知道）
SOP第二步：用手機或相機拍攝現場，如車輛相對位置、撞擊點（可還拍一圈）、煞車痕等
現代人人都有一台手機，而這個小東西也是自保的神器。車禍發生後最好馬上用手機拍攝撞擊的位置、車損或受傷的狀況，也可以開啟錄影或全景模式，環拍現場一圈，都是未來在談判時可以拿出來做舉證的法寶。
SOP第三步：不論大傷小傷，記得「當天」去醫院開立診斷證明書（驗傷單）
想釐清賠償責任，重點在於釐清有沒有人受傷，如果是單純車損，重點就在於車子賠償金額。假設我們是受害者，在鈑金、烤漆上需要用新的器材、設備來更換，這是我們可以請領的第一筆修繕費用，第二筆費用則是工錢。此外，以新換舊通常都會有「折舊」的優惠，我們在請領款項前，也必須考量折舊因素，才能向肇事者求償維修費用。
但要是這場意外中有人傷亡的話，這件事情就會變得比較複雜。即便你認為自己完全沒有過失，也很難說，因為過失與否不是你說了算，有可能是車速、或未注意車前車邊狀況，甚至是待轉、臨停路邊等靜止的狀態下，只要距離保持不對，都有可能因法規細節而判定過失，哪怕對方只是小小的瘀青，都可能讓你多揹一個刑事責任。
所以，這邊也有一個秘笈教給大家：只要出車禍，不管你是肇事者或被害者，凡是擦傷、瘀青，就通通去驗傷吧！要是最後判定對方有一點點的過失，你那一點點的傷口都會是談判和解的籌碼，學會這個暗黑兵法，不管將來用不用得到，總是對自己沒有壞處。
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