Kiva非營利貸款機制

Kiva是2005年成立的一個非營利的P2P貸款網站，主要面對的借款人是發展中國家收入非常低的企業。出借人根據地域、商業類型、風險水平等選擇企業或企業家。每一個貼出的貸款請求會詳細提供各企業家的簡歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時限(一般為6-12個月)，以及貸款的潛在風險。

Kiva採取的是“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付25美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成，Kiva使用PayPal將貸款轉賬給Kiva的當地合夥人。當地合夥人一般是發展中國家當地的小額金融服務機構(MFI)，他們負責找尋、跟踪和管理企業，同時負責支付和收集小額貸款，最後將到期的貸款收集齊後返還給Kiva， Kiva再通過PayPal返還給出借人。

PayPal為Kiva提供免費的匯款服務，一是由於Kiva本身是一個非營利的組織，二是因為Kiva的總裁Premal Shah以前曾是PayPal的高級產品經理。我們預見一個這樣的世界，所有居住在偏遠地方的人都可以為自己創造機會。我們為用戶提供安全和利率較低的貸款，幫助人們提高家庭生活水平。在Kiva貸款是非常簡單的事情，你或許還不知道這幕後集中了多少人的心血。 Kiva團隊與一些小型的金融機構合作，為來自世界各地的無法接觸傳統金融系統的人提供貸款。此外，而且你的還款將會直接匯到小型金融機構的手中。

通過網絡從普通人那獲得資金，藉此把小額貸款機構獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項成本，那麼他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多有需求的窮人，同時降低貸款利息。這就是Kiva現在依仗的經濟學理論。

放款人可以了解申請者的個人信息、生意類型、貸款目的等詳細信息，自主選擇貸款人。 Kiva隨時跟踪貸款使用情況並在網站上公佈的做法也吸引了不少放款人。

Kiva把貸款人的信息都公示在網站上，可以利用公眾的力量進行監督，相比之下或許更能促進融資過程的透明和公正。

kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非營利組織，通過他們的網站，你可以把錢借給那些急需資金的窮人。通過網絡平台，把需要資金的人和有空閒資金的人聯繫在一起。放款人可以在網站上看到貸款申請者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25美元。放款人可以使用信用卡，通過在線支付提供商PayPal貸出資金。

網站上公佈的貸款申請者來自全世界各發展中國家，可能是一個出售化妝品的洪都拉斯婦女，也可能是柬埔寨一個小編織作坊，或者是加納一個修車場。借款人有固定的還款期限，一般是12至18個月。當放款人收到返還的資金後，他們可以選擇收回資金或者繼續放貸。

通世界各地小額貸款機構的合作。首先，各小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公佈在Kiva網站上。網站上有貸款申請者的詳細信息，包括照片、業務計劃等，這些申請者需要的金額從75美元至1000美元不等。網站模仿網上商店的做法，根據償還前期貸款的情況、經營時間和貸款總金額等項目把申請者分級。

在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站後，Kiva會把資金以免息或很低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然後這些機構再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球範圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數規模非常小，限制發展的因素是難以從銀行得到資金。